启运配资 权威专家:理性发展消费金融,重在支持真实消费
“有的银行消费贷利率甚至降得比企业贷款、个人住房贷款利率还要低。”日前,市场权威专家对第一财经表示,银行发展消费贷业务要基于有效消费需求,也要考虑客户还款能力启运配资,不宜在利率上过度内卷。
近一段时间,消费贷利率一降再降,个别银行甚至已低至2.58%。对此,该权威专家认为,金融机构应积极支持促消费,但要有真实需求支撑,银行保持合理的净息差和利润空间,居民保持合理的杠杆水平,金融支持消费才能持续发展,取得更多实效。
今年以来,宏观政策更加注重提振消费,金融机构也加大了个人消费贷款投放力度。除了创新消费贷产品外,额度提高、延长期限的银行也增多。
但在消费贷“松绑”背后,则暗藏着诸多风险。上述权威专家指出,银行要平衡好业务发展与风险防范之间的关系。当前,我国银行业净息差持续收窄,银行消费贷定价要遵循商业可持续原则,兼顾金融支持消费和银行自身健康发展的目标。
该专家认为,银行脱离真实消费场景拓展消费贷业务可能累积风险启运配资,一些客户获得低价消费贷后可能违规改变用途,甚至“以贷养贷”,前些年就出现过消费贷违规流向楼市、股市的现象,要避免通过价格战抢夺存量客户。
消费贷本质上是通过举债提前消费,贷款最终是要偿还的。基于此,市场专家均提出,消费者要根据自身财务状况理性消费,适度借贷。
当前我国有效需求不足、居民就业压力较大、收入预期不稳,居民部门杠杆率已经与欧美发达经济体大体相当,在国际上属于较高水平。但如果居民家庭收入不能跟上,过度加杠杆消费,既是对未来消费需求的透支,也会增大家庭财务负担,还可能衍生消费信贷资金用途改变等问题,最终是不可持续的。
中信证券首席经济学家明明认为,银行应当加强对借款人资质的审核,如收入、信用记录、负债率等,可以利用金融科技手段提升风险监测和预警能力。后续银行需要优化获客渠道,降低获客成本,通过差异化定价和隐形门槛筛选优质客户,加强风险管理,严格审核借款人资质,从而降低违约风险。
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杜川
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